Economie
Pot noile reguli ale Europei privind plățile instantanee să transforme reglementarea în oportunitate?

În timp ce Europa se pregătește pentru intrarea în vigoare a Regulamentului privind plățile instantanee (IPR) în ianuarie 2025, promisiunea transferurilor instantanee de euro în câteva secunde aduce un confort de neegalat – dar și riscuri grave, scrie Peter Reynolds, CEO, ThetaRay (foto).
Pentru bănci și furnizorii de servicii de plată (PSP), provocarea nu este doar de a procesa plățile mai rapid, ci de a se asigura că sistemele de apărare care protejează împotriva spălării banilor și teroriștilor care încearcă să profite de viteza sistemului, sunt capabile să țină pasul.
Regulamentul impune ca toate plățile să fie procesate instantaneu, să nu coste mai mult decât transferurile standard și să respecte regulile stricte de combatere a spălării banilor (AML) și de control al sancțiunilor. Aceste măsuri urmăresc să creeze o rețea de plată uniformă, sigură și transparentă în toată Europa. Dar mutarea banilor în câteva secunde crește și riscurile, forțând instituțiile financiare să adopte tehnologii mai inteligente și practici de securitate mai stricte.
La fel ca sistemul anterior de transfer instant al creditelor SEPA, care permitea plăți aproape instantanee, IPR stabilește un standard mai înalt pentru conformitatea financiară. PSP-urile din Europa trebuie să consolideze modul în care verifică clienții, urmăresc tranzacțiile și confirmă identitățile destinatarilor plăților. Acestea nu sunt doar cerințe de reglementare – sunt pași esențiali pentru a câștiga încrederea clienților și a rămâne competitiv pe o piață aglomerată.
Pentru a se conforma, PSP-urile au nevoie de sisteme care pot verifica identitățile clienților cu verificări suplimentare de securitate, cum ar fi autentificarea biometrică și verificarea multifactorială. De asemenea, trebuie să utilizeze serviciile de Verificare a Beneficiarului (VoP), care confirmă că persoana care primește o plată este cine pretinde că este. Omiterea acestor pași ar putea expune instituțiile la infracțiuni financiare și amenzi severe de reglementare.
Sistemele mai vechi de conformitate concepute pentru plăți mai lente nu pot ține pasul cu viteza transferurilor instantanee. Cu DPI, băncile și PSP-urile trebuie să utilizeze tehnologii avansate precum inteligența artificială (AI) și învățarea automată (ML) pentru a monitoriza tranzacțiile și a detecta activitățile suspecte în timp real.
AI poate identifica modele neobișnuite, cum ar fi transferurile concepute pentru a ocoli detectarea sau banii trimiși în regiuni cu risc ridicat. Aceste sisteme pot semnala tranzacții discutabile în câteva minute, oferind băncilor abilități de detectare timpurie pentru a preveni escaladarea criminalității financiare.
Adevăratul avantaj al AI constă în capacitatea sa de a se adapta. Spre deosebire de sistemele mai vechi care se bazează pe reguli fixe care necesită actualizări constante, soluțiile bazate pe inteligență artificială învață din date noi și tactici de criminalitate financiară în evoluție. Acest lucru le face cruciale într-un mediu în schimbare rapidă, în care infractorii găsesc mereu noi modalități de a exploata sistemul.
AI ajută, de asemenea, prin automatizarea unei mari părți a procesului de conformitate. Îmbunătățește prioritizarea cazurilor cu risc ridicat, reduce alarmele false, asigură acuratețea rapoartelor de reglementare și procesează rapid mii de tranzacții - sarcini care ar copleși echipele umane. Automatizarea a devenit esențială pe măsură ce volumul tranzacțiilor crește.
„Viteza este irelevantă dacă mergi în direcția greșită”, a spus Mahatma Gandhi. Această perspectivă rezonează puternic în lumea conformității financiare. Tranzacțiile rapide trebuie să fie însoțite de procese rapide și precise de monitorizare și screening. A greșit poate însemna sancțiuni de reglementare, întârzieri costisitoare și deteriorarea reputației unei companii. Dar cel mai important, poate limita creșterea. Dincolo de o supraveghere sporită, autoritățile de reglementare au plafonat din punct de vedere istoric creșterea instituțiilor financiare timp de câțiva ani, după eșecurile conformității.
Băncile și PSP-urile trebuie să adopte o abordare bazată pe risc a conformității. Aceasta înseamnă evaluarea tranzacțiilor pe baza unor factori precum suma plății, locația și cine este implicat. Plățile cu risc scăzut între băncile de încredere ar trebui să fie lichidate imediat, în timp ce tranzacțiile mai riscante – cum ar fi transferurile transfrontaliere care implică entități necunoscute – trebuie să declanșeze controale suplimentare.
Pentru a gestiona acest lucru, sistemele de conformitate au nevoie de instrumente de screening în timp real alimentate de AI și fluxuri de lucru automatizate. Aceste sisteme trebuie să gestioneze mii de plăți pe secundă, asigurându-se că fiecare tranzacție este verificată fără a provoca întârzieri. Mizele sunt mari: încrederea clienților, conformitatea cu reglementările și eficiența operațională depind toate de a face acest lucru corect.
Deși DPI impun reguli stricte, oferă și oportunități de creștere. Conformitatea nu trebuie privită doar ca un obstacol de reglementare – poate fi un activ strategic de afaceri. Prin construirea unor sisteme puternice de conformitate, PSP-urile pot atenua riscurile, pot câștiga încrederea clienților și pot debloca noi fluxuri de venituri.
Odată cu apropierea rapidă a lansării IPR, instituțiile financiare trebuie să acționeze acum. Ei trebuie să își evalueze sistemele actuale, să investească în tehnologii de conformitate bazate pe inteligență artificială și să instruiască personalul cu privire la cele mai recente reguli și instrumente. Trecerea de la simpla monitorizare a tranzacțiilor la crearea completă a profilului de risc pentru clienți va fi esențială pentru a diminua riscurile și pentru a detecta infracțiunile financiare cât mai curând posibil.
Viitorul plăților este instantaneu – la fel trebuie să fie și apărările care le asigură. Într-o lume în care banii se mișcă în câteva secunde, instituțiile financiare nu își pot permite să răspundă încet. Succesul înseamnă anticiparea riscurilor, adaptarea rapidă și construirea de sisteme care să inspire încredere. Cei gata să facă față acestei provocări nu vor supraviețui doar controlului de reglementare, ci vor deschide calea în crearea unui viitor financiar mai sigur, mai prosper și de încredere.
Peter Reynolds este CEO-ul ThetaRay și forța motrice din spatele viziunii companiei de a deveni standardul industriei în AML alimentat de AI. Este un director în domeniul fintech desăvârșit, cu o experiență vastă în construirea de organizații de clasă mondială, de înaltă performanță.
Trimiteți acest articol:
-
EAUzile în urmă 5
Fraudă, conturi înghețate și milioane lipsă: ancheta financiară a lui Maurice Anisimov
-
Kenyazile în urmă 4
Impact Solutions Advisors colaborează cu Inițiativa Malkia pentru a sprijini educația fetelor din Kenya
-
UKzile în urmă 3
Proiectul stațiilor de metrou fantomă din Londra: Uprates pretenție daune la 100 de milioane de lire sterline
-
Economiezile în urmă 2
Comisia solicită opinii cu privire la viitorul industriei europene de automobile