#Microfinanțarea simplificată

Microfinanțare ușoară, o instituție de microfinanțare licențiată de top din Republica Uniunea Myanmar, a fost creată de firma de investiții cu sediul central în Hong Kong Meridian Capital Limited în 2015. CEO Frank Snieders s-a așezat să discute cu Reporter UE.

De ce a fost creat Easy Microfinance în Myanmar? Ce face Myanmarul special din punct de vedere al microfinanțării?

În 2015, când a început proiectul de microfinanțare, Myanmar era cea mai logică alegere pentru o investiție într-o instituție de microfinanțare: țara se deschisese recent spre lume și avea o populație mare de peste 34 de milioane de oameni, dintre care două treimi. a câștigat mai puțin de 75 USD pe lună. Aproximativ 80% din populație nu avea acces la servicii financiare formale: fie erau excluși, fie se bazau pe servicii financiare informale foarte costisitoare, creând o oportunitate uriașă pentru cele mai bune practici Instituțiile de microfinanțare care oferă servicii financiare la prețuri rezonabile adaptate nevoilor micro-antreprenorilor.

Cum ați descrie mediul de microcreditare din Myanmar înainte de intrarea EM?

Foarte deservite, mai ales în afara orașelor mai mari precum Yangon și Mandalay. Numărul IFM-urilor a fost limitat, iar numărul de clienți și volumul portofoliului de credite au fost reduse. Acest lucru s-a datorat parțial unui mediu de reglementare foarte nefavorabil: mărimea maximă a împrumutului la acea vreme era plafonată la 500,000 Kyats (aproximativ 420 USD), nu existau acces la finanțare externă și nu existau licențe de preluare a depozitelor. În esență, toate IFM-urile au fost finanțate prin capitaluri proprii, granturi și venituri reportate. Dar exista o piață uriașă pentru produsele de microfinanțare și deja exista o cultură foarte puternică de rambursare a creditelor.

Ce incerci sa obtii?

publicitate

Pentru a face din Easy Microfinance una dintre cele mai bune cinci instituții de microfinanțare din țară. Am deschis prima noastră sucursală în octombrie 2016 și am plătit primele noastre împrumuturi o lună mai târziu, așa că, în esență, funcționăm de ceva mai mult de 3 ani. În acești trei ani am construit o rețea de 22 de sucursale în 7 state, angajând aproape 600 de angajați. În acei 3+ ani, am plătit, de asemenea, aproape 400 de mii de împrumuturi pentru un volum total de peste 160 de miliarde de kyats (aproximativ 100 de milioane USD) și deservim în prezent 150,000 de clienți activi printr-un portofoliu de credite restante de peste 50 de miliarde de kyats (aproximativ USD). 34 de milioane). Acest lucru ne aduce deja foarte aproape de primele 10 IMF-uri de pe piață; și continuăm să luăm cotă de piață în fiecare lună.

Care sunt caracteristicile cheie ale etosului EM?

Cred cu tărie în ceea ce ne place să numim abordarea „Ușoară”: produse ușor de înțeles, care sunt ușor accesibile și livrate eficient datorită digitizării, dar și interesante și distractive pentru personalul care folosește tehnologia și are un multe șanse de avansare în organizație, deoarece compania recrutează în mare parte extern la nivel de intrare și folosește promovarea internă pentru a ocupa posturi superioare bazate pe merit, indiferent de sex, rasă sau religie.

Easy Microfinance este o instituție de microfinanțare care crede în abilitarea oamenilor prin accesul la capital. Cum ați diferenția EM de alte instituții de microfinanțare?

Easy se distinge de alte instituții de microfinanțare din Myanmar prin abordarea fără probleme centrată pe client și prin utilizarea tehnologiei moderne pentru livrare și urmărire eficientă: ofițerii noștri de creditare sunt echipați cu tablete, iar procesul nostru de creditare este aproape fără hârtie: toate informațiile sunt capturate și stocate digital, rezultând un proces de creditare eficient și rapid. Mai mult, le ușurăm clienților: aceștia nu sunt obligați să furnizeze niciun document sau să îndeplinească nicio cerință birocratică și nu le solicităm să participe la întâlniri săptămânale sau lunare. În cele din urmă, ne asigurăm că împrumuturile pe care le oferim clienților noștri sunt adaptate nevoilor lor de afaceri și capacității de rambursare, asigurându-ne că aceste împrumuturi ajută afacerile lor să se dezvolte și clienții să evite supraîndatorarea.

Împrumuturile tale sunt descrise drept „fără bătăi de cap”; Ce înseamnă acest lucru? 

Înseamnă că punem foarte puțină povară asupra clienților noștri (potențiali): tot ce cerem de la ei în procesul de creditare este puțin din timpul lor; nu sunt obligați să furnizeze niciun document sau imagini și nu sunt obligați să participe la întâlniri săptămânale sau bilunare sau să ramburseze săptămânal sau bilunar, oferind mai mult timp pentru ca veniturile împrumutului să fie utilizate în afacerile lor de la rambursările sunt lunare.

Cum vă asigurați că împrumuturile sunt rambursate dacă sunt rapid și ușor de obținut? Cum poți fi sigur că împrumuturile vor fi rambursate? 

Datorită procesului nostru de subscriere amănunțit, care include evaluarea capacității de rambursare, precum și a caracterului/dorinței de rambursare și stabilității fiecărui solicitant. Ofițerii de credit Easy Microfinance vizitează afacerea și locația de domiciliu ale fiecărui solicitant și construiesc un flux de numerar detaliat al unității gospodărești pentru a se asigura că solicitantul are capacitatea de a rambursa. Procesul include o mulțime de verificări încrucișate cu privire la vânzări, achiziții, cheltuieli și nivelul de trai al gospodăriilor, precum și verificarea istoricului de credit și a comportamentului de plată al solicitanților. În plus, cu împrumuturile de grup, există o garanție încrucișată între membrii grupului care se angajează să plătească în cazurile în care un membru nu este în plată; iar în cazul împrumuturilor individuale există un co-solicitant și un garant care trebuie să plătească în cazul în care împrumutatul este în stare de nerambursare.

Care este rata dvs. de credite neperformante?

NPL-urile sunt, de obicei, definite ca împrumuturi cu restanțe de peste 90 de zile. Raportul ar lua suma principală totală a acelor împrumuturi ca procent din portofoliul total de credite restante. Pentru Easy Microfinance de la sfârșitul lunii decembrie 2019, aceasta este 0.09%. Totuși, din perspectiva managementului, acest procent este mai puțin interesant decât rata de rambursare la timp, deoarece probabilitatea de recuperare după 90 de zile este foarte mică. Acesta este motivul pentru care ne concentrăm mult mai mult pe rata de rambursare la timp. În decembrie 2019, rata de rambursare la timp în Easy Microfinance a fost de 99.82% în volum și de 99.25% în număr; excelent după orice standard.

De ce este atât de importantă încrederea? Cum creezi încredere între creditor și împrumutat?

Încrederea este importantă deoarece modelul nostru de afaceri este un model de relație; nu un model de tranzacție: scopul Easy Microfinance nu este de a acorda un singur împrumut unui client, ci de a finanța clienții pe o perioadă lungă de timp, crescând în timp sumele și duratele creditelor. Primul împrumut este de obicei un împrumut de probă cu o sumă relativ mică de împrumut și o durată scurtă: este relativ costisitor la sursă, în timp ce veniturile generate sunt reduse. Dar pe măsură ce cunoaștem un client și construim o relație și o istorie, reînnoirea împrumuturilor devine mai ușoară/mai ieftină, în timp ce veniturile generate de acel împrumut sunt, de asemenea, mai mari, având în vedere valoarea mai mare a împrumutului și durata mai lungă.

Câți debitori aveți? Cum se compară această cifră cu acum un an?

În prezent, Easy Microfinance are aproximativ 150,000 de debitori; cu un an în urmă, am avut aproximativ 85,000 de debitori, așa că am avut o creștere de aproximativ 76% a debitorilor în ultimele 12 luni.

Care sunt clienții tăi tipici?

Clienții tipici ai Easy Microfinance sunt mici întreprinzători care au nevoie de sume de împrumut cuprinse între 100,000 de kyats (aproximativ 70 USD) până la 10 milioane de kyats (aproximativ 7,000 USD). Aproximativ 40% sunt activi în sectorul comerțului, 30% în sectorul serviciilor, 25% în sectorul agricol și 3% în sectorul producției. Există aproximativ 80 de tipuri de afaceri cărora le acordăm în mod frecvent împrumuturi; dintre acestea, cel mai comun tip de afacere sunt tarabele stradale care vând mâncare gătită: aproape 16 mii dintre cei 150 de mii debitori ai noștri au această afacere. Alte tipuri de afaceri foarte comune cărora le împrumutăm sunt magazinele alimentare, magazinele de îmbrăcăminte/încălțăminte/textile, magazinele de fructe și legume și magazinele de carne; fiecare dintre acestea contează pentru mai mult de 8 mii de debitori în portofoliul nostru de credite activ.

Clienții dvs. sunt în principal din mediul urban? Cum accesează oamenii din zone îndepărtate serviciile dvs.?

59% dintre clienții noștri sunt rurali. Ofițerii noștri de credit din zonele rurale au motociclete pentru livrarea și urmărirea eficientă a împrumuturilor. Avem o regulă că filialele noastre deservesc o zonă de până la 1 oră depărtare cu autobuzul sau motocicleta. Clienții vor veni la sucursale cu autobuzul pentru plățile și rambursările împrumutului, în timp ce în viitorul apropiat vor putea rambursa și prin agenți aflați în apropierea casei sau a afacerii lor: Easy Microfinance pilotează în prezent operațiunile bancare cu Ongo, o companie din Myanmar. portofel mobil licențiat și rețea de agenți.

Cât din țară acoperiți? Aveți planuri de extindere a acoperirii geografice?

În prezent, acoperim 7 state prin 22 de filiale. Acoperirea geografică este extinsă continuu cu o rată de aproximativ 8 filiale pe an. În anul următor, Easy Microfinance va fi prezentă în 3 sau 4 state suplimentare. Pe termen mediu, ambiția noastră este să avem o prezență la nivel național: deci să avem operațiuni în toate cele 15 state din Myanmar.

Oferiți împrumuturi individuale și de grup. Ce tip de grupuri solicită împrumuturi de grup? Care sunt avantajele creditelor de grup?

Împrumuturile de grup vizează cele mai mici întreprinderi care au nevoie de sume de împrumut mai mici de 1 milion de kyats (aproximativ 700 USD). Aceste tipuri de împrumuturi sunt greu de acordat individual (ar costa prea mult să trimiți un Ofițer de Credit doar pentru un singur împrumut), dar oferindu-le unui grup de 5 până la 10 persoane care locuiesc una lângă alta, se cunosc reciproc. foarte bine și sunt dispuși să se garanteze reciproc, există un caz de afaceri bun.

Ce fel de probleme întâmpinați?

Sincer să fiu, întâmpinăm relativ puține probleme: desigur că există și debitorii ocazional și pot exista clienți care ascund că au credite cu alte instituții care pot duce la supraîndatorare, dar acesta este un procent foarte mic. Apoi mai sunt întârzierile în aprobările de reglementare pentru finanțare și/sau extinderea regională care ne afectează capacitatea de a ne atinge obiectivele bugetate, dar de obicei reușim cumva să atingem cei mai importanți KPI-uri.

Cum ați descrie alfabetizarea financiară în Myanmar? Cum își propune EM să ajute la îmbunătățirea acestuia?

În rândul clientelei noastre țintă, cunoștințele financiare sunt scăzute în Myanmar. Easy Microfinance abordează acest lucru prin organizarea de cursuri de educație financiară pentru potențiali clienți, prin existența unor condiții clare și transparente de împrumut, printr-un proces de subscriere responsabil și cu cele mai bune practici, respectând și aplicând principiile de protecție a clienților și explicând în detaliu condițiile de împrumut înainte de a plăti creditele.

Ce impact credeți că are EM în contextul Myanmarului?

Un impact destul de puternic: desigur că există generarea directă de locuri de muncă în Easy Microfinance, care are în prezent aproape 600 de angajați cu locuri de muncă bine plătite, capabili să-și întrețină familiile. Apoi, există impactul direct asupra afacerilor pe care Easy Microfinance le-a finanțat: aproape 400,000 de împrumuturi acordate pentru un total de peste 100 de milioane USD au ajutat aceste afaceri să se dezvolte, îmbunătățind viața acestor mici antreprenori și a familiilor lor. Dar există și impactul indirect al generării de locuri de muncă de către acele afaceri care au fost finanțate și la nivelul furnizorilor acestor afaceri.

EM a fost creat de firma de investiții Meridian Capital Limited (MCL) cu sediul în Hong Kong în 2015. Ce rol a jucat MCL în evoluția EM?

Un rol extrem de important; fără MCL nu ar fi existat un Easy Microfinance! Meridian Capital Limited a avut apetitul pentru risc de a investi într-o instituție de microfinanțare într-un mediu de reglementare care nu era favorabil pentru microfinanțare la momentul respectiv. MCL a avut viziunea și încrederea că acest mediu de reglementare se va îmbunătăți în timp (ceea ce din fericire a făcut-o), ceea ce a permis Easy Microfinance să aibă un avantaj de intrare timpurie. MCL și-a arătat angajamentul punându-și banii acolo unde se aflau, angajând suficient capital pentru a asigura o instituție viabilă chiar și într-un scenariu (improbabil) în care mediul de reglementare nu s-ar îmbunătăți. Dar și personal am primit sprijin deplin în faza de pre-lansare, când a fost nevoie de mult timp pentru a obține licența de Microfinanțare: au fost multe întârzieri și uneori chiar părea că nu vom obține licența. Dar MCL a rămas cu mine și în cele din urmă am obținut licența! MCL a jucat în continuare un rol important în furnizarea de îndrumare strategică în consiliul de administrație, asigurându-se că alegerile corecte au fost făcute, inclusiv aducerea unui al doilea acționar strategic, Delta Capital, care a reușit să consolideze și mai mult baza de capital (Easy Microfinance, cu un curent plătit). cu un capital de 14.2 milioane USD, este una dintre cele mai bine capitalizate IFM-uri din Myanmar) și pentru a ajuta la mobilizarea unor sume mari de finanțare prin datorii.

EM a primit licența de microfinanțare în a doua jumătate a anului 2016. Care sunt realizările cheie ale EM de când și-a început activitatea?

Obținerea de rentabilitate după doar șapte luni de operațiuni și fiind profitabilă de atunci; lansarea produsului nostru de creditare individuală la 1 an de la începerea operațiunilor; înființarea a 22 de sucursale, realizarea a 150 de mii de clienți și un portofoliu de credite de 50 de miliarde de kyats de calitate excelentă după puțin mai mult de trei ani de operațiuni.

Care sunt cele mai mari provocări ale tale?

Cele mai importante provocări ale noastre sunt externe: aș spune că ne asigurăm că finanțarea datoriei este disponibilă la timp și obținerea aprobărilor de reglementare pentru finanțare sunt cele mai mari provocări, urmate îndeaproape de a ne asigura că primim aprobări de reglementare pentru extinderea noastră geografică.

De ce ești cel mai mândru?

Aceasta ar fi cu ușurință crearea Easy Microfinance: acum 4.5 ani am venit în Myanmar pentru acest proiect când nu era nimic: în primul an, proiectul a fost un one-man show în timpul căruia am efectuat cercetări de piață, am scris planul de afaceri , a creat compania și a aplicat pentru licența de Microfinanțare, în timp ce între timp scriu toate politicile și procedurile și selectează software-ul bancar. Atunci am avut norocul să pot lansa și operațiuni, selectând sediul central și primele sucursale, și angajând și instruind primul personal. Încă uneori îmi surprinde mintea că toate acestea au dus la instituția pe care o avem astăzi: Easy Microfinance, o IMF cu cele mai bune practici, care este printre cele 11 cele mai mari din țară și este în creștere.

Ce ambiții aveți pentru EM? Unde vezi EM peste cinci ani?

Deși sunt foarte mândru de ceea ce am realizat până acum, am zgâriat doar suprafața: în 5 ani, Easy Microfinance va fi o IMF de top 5 care operează la nivel național, cu peste 60 de sucursale, care angajează peste 1,600 de angajați și deservește o jumătate de an. milioane de debitori printr-un portofoliu activ de credite de peste 230 miliarde kyats (aproximativ 155 milioane USD).

Despre persoana intervievată

Frank Snieders este CEO-ul fondator și Managing Director al Easy Microfinance, o instituție de microfinanțare autorizată din Republica Uniunea Myanmar. Înainte de a-și ocupa actuala poziție, domnul Snieders a ocupat poziții de conducere în diferite rețele internaționale de microfinanțare: ca CEO al Advans Bank Tanzania (2013-2015) și Advans Camerun (2009-2013) și ca COO al Finca International în Republica Democrată. din Congo (2006-2009). Domnul Snieders deține un master în relații internaționale de la Universitatea din Groningen din Olanda și a învățat dezavantajele microfinanțelor și a activităților bancare după studii în timpul unui stagiu de management bancar la Procredit Bank.

Trimiteți acest articol: